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美國次貸風暴後 二胎房貸可能引發下波信貸危機
 

鄧光潔2008/03/28
 
 美國發生次級房貸風暴之後,信貸緊縮問題緊追而至,而許多屋主更是因為繳不出貸款而使棲身之屋遭到法拍的命運。而據紐約時報(New York Times)報導,繼次級房貸問題之後,二胎房貸可能會是爆發下波信貸危機的引燃點。

對很多美國人來說,他們所住的房子簡直可視為1座ATM自動提款機,只不過還外加了3房2廳,再加上1套半的衛浴設備罷了。時局好的時候,他們可以用房子作為抵押來進行二胎房貸,借來的錢就用來支付各式各樣的額外大筆開銷,像是買車、孩子的大學學費、乃至於全套的家庭電影院設備等等,都可以靠住家來取得所需現金。
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過去多年來,許多借款銀行更是為了賺取利潤,而大力鼓吹屋主除了進行一般房貸之外,再繼續進行二胎房貸。

但隨著美國爆發次貸風暴,很多信貸問題紛紛浮現。有些銀行成為屋主一般房貸的借款機構之後,當屋主無力支付所借款項時,就能對抵押的房屋擁有第1順位的權利,不過,由於這些房子之後又被屋主用來進行二胎房貸借款,因此提供二胎房貸的借款機構就對抵押的房子擁有第2順位的權利,如此一來,一般房貸與二胎房貸的借款機構彼此間便發生了利益衝突。

而種種問題將會在房子遭到法拍時,瞬間爆發。理由在於,屋主違約而繳不出貸款時,首次房貸的借款銀行就可以將房子交付法拍,以取回當初所借的款項,但由於目前美國房市下滑,房子送交法拍後所得款項不見得夠多,這時首次房貸銀行將取得優先權,而二胎房貸借款機構則取得次優先權。

美國目前在加州、內華達州、亞歷桑納州和佛州等地,房價下跌最為嚴重,因此這些地區的二胎房貸借款機構有可能根本拿不回半毛錢,因為法拍屋的錢連付給首次房貸的借款機構都不夠了。此時,不同的借款機構間就有可能爆發爭議,而債台高築卻無法付清的屋主,信貸紀錄也會更加難看。

專家指出,信貸紀錄較差或次級房貸的借款屋主可能會受創最重。據瑞士信貸(Credit Suisse)資料顯示,在2006年全美所有次級房屋貸款案例中,足足有超過3分之1的次貸屋主也做了二胎房貸,而這個比率比2000年增長了17%之多。

問題的嚴重性已經引發專家的疑慮,因為根據估計,全美在二胎房貸方面的貸款金額高達1.1兆美元,由於次貸風暴引發的信貸問題愈來愈嚴重,因此很多銀行開始憂心,有可能會拿不回拿不回二胎房貸的借款。而據穆迪經濟學家Mark Zandi表示,解決二胎房貸問題已經有如燃眉之急,即使問題難以在一夕間全部解決,也應該立即展開解決的行動,以免問題愈發擴大。(鄧光潔/綜合外電)


圖說:美國二胎房貸問題愈來愈嚴重,儼然將引發下次房貸風暴。圖為加州San Diego地區路邊房屋出售招牌林立情景。彭博
 
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